Անբարենպաստ ընտրություն ընդդեմ բարոյական վտանգի

Բարոյական վտանգը և անբարենպաստ ընտրությունը երկուսն էլ հասկացություններ են, որոնք լայնորեն օգտագործվում են ապահովագրության ոլորտում: Երկու այս հասկացությունները բացատրում են մի իրավիճակ, որում ապահովագրական ընկերությունը անբարենպաստ է, քանի որ նրանք չունեն ամբողջական տեղեկատվություն իրական վնասի մասին, կամ այն ​​պատճառով, որ նրանք ավելի մեծ պատասխանատվություն են կրում այն ​​ռիսկից, որի դիմաց ապահովագրվում են: Այս երկու հասկացությունները միանգամայն տարբեր են միմյանց, չնայած դրանք լայնորեն մեկնաբանվում են: Հաջորդ հոդվածը նպատակ ունի հստակ ակնարկ ներկայացնել, թե որն է յուրաքանչյուր հայեցակարգ, բացի այդ, բացատրվում է, թե ինչպես են դրանք տարբերվում միմյանցից:

Ի՞նչ է անբարենպաստ ընտրությունը:

Անբարենպաստ ընտրությունն այն իրավիճակն է, որի ժամանակ տեղի է ունենում «տեղեկատվական ասիմետրիա», երբ գործարքի մի կողմը ավելի արդիական և ճշգրիտ տեղեկատվություն է ներկայացնում, քան մյուս կողմը: Դա կարող է պատճառ դառնալ, որ ավելի շատ տեղեկություններ ունեցող կողմը ավելի քիչ տեղեկատվություն ստանա կուսակցության հաշվին: Սա առավել տարածված է ապահովագրական գործարքներում: Օրինակ ՝ բնակչության երկու խումբ կա, ովքեր ծխում են, և նրանք, ովքեր ձեռնպահ են մնում ծխելուց: Հայտնի փաստ է, որ ոչ ծխողները ավելի ծայրահեղ առողջ կյանք ունեն, քան ծխողները, սակայն կյանքի ապահովագրությունը վաճառող ապահովագրական ընկերությունը գուցե տեղյակ չէ, թե բնակչությունը ո՞ւմ է ծխում, ո՞վ ՝ ոչ: Սա կնշանակեր, որ ապահովագրական ընկերությունը երկու կողմերին նույն պարգևավճարն է գանձելու: այնուամենայնիվ, գնված ապահովագրությունն ավելի մեծ արժեք կունենա ծխողի համար, քան չծխողների համար, քանի որ շահույթ ստանալու ավելի շատ բան կա:

Ի՞նչ է բարոյական վտանգը:

Բարոյական վտանգը իրավիճակ է, երբ մի կողմը մյուս կողմին օգուտ է բերում կամ ՝ ամբողջությամբ տեղեկատվություն չներկայացնելով այն պայմանագրերի վերաբերյալ, որոնցով կողմերը մտնում են, կամ ապահովագրության սցենարում, դա կլինի այն դեպքում, երբ ապահովագրվածը ավելի մեծ ռիսկեր է վերցնում, քան սովորաբար կատարում են, քանի որ նրանք իմացեք, որ ապահովագրական ընկերությունը կվճարի, եթե կորուստ տեղի ունենա: Բարոյական վտանգի պատճառները ներառում են տեղեկատվության ասիմետրիա և այն գիտելիքը, որ իրենից բացի որևէ անձ պատասխանատվություն է կրելու կրած կորուստների համար: Օրինակ ՝ անձը, ով գնել է կյանքի ապահովագրություն, կարող է ցանկություն ունենալ մասնակցել բարձր ռիսկային սպորտաձևերի ՝ իմանալով, որ ապահովագրությունը ծածկելու է ցանկացած կորուստ այն ապահովագրողի մոտ ինչ-որ բան պատահելու դեպքում:

Անբարենպաստ ընտրություն ընդդեմ բարոյական վտանգի

Անբարենպաստ ընտրությունն ու բարոյական վտանգը միշտ բերում են նրան, որ մի կողմը շահի մյուս կողմի հետ, հիմնականում այն ​​պատճառով, որ նրանք ավելի շատ տեղեկություններ ունեն, կամ կրում են պատասխանատվության ավելի ցածր մակարդակներ, ինչը հիմք է հանդիսանում անխոհեմ գործողություններ կատարելու համար: Երկուսի միջև տարբերությունն այն է, որ անբարենպաստ ընտրությունն այն է, երբ ծառայությունը մատուցող կողմը (օրինակ ՝ ապահովագրական ընկերությունը) տեղյակ չէ ռիսկի ամբողջ երկարության մասին, քանի որ պայմանագիր կնքելիս ամբողջ տեղեկատվությունը չի տարածվում, և բարոյական վտանգը առաջանում է, երբ ապահովագրվածը գիտի, որ ապահովագրական ընկերությունը կրում է կորստի ամբողջ ռիսկը և այն կփոխհատուցի ապահովագրողներին, եթե նրանք կորուստ ունենան:

Ամփոփում

Անբարենպաստ ընտրության և բարոյական վտանգի միջև տարբերությունը

• Անբարենպաստ ընտրությունն ու բարոյական վտանգը միշտ բերում են նրան, որ մի կողմը շահի մյուսի հետ, հիմնականում այն ​​պատճառով, որ նրանք ավելի շատ տեղեկություններ ունեն, կամ կրում են պատասխանատվության ավելի ցածր մակարդակ, ինչը հիմք է հանդիսանում անխոհեմ գործողություններ կատարելու համար:

• Անբարենպաստ ընտրությունն այն իրավիճակն է, որի ժամանակ տեղի է ունենում «տեղեկատվական ասիմետրիա», երբ գործարքի մի կողմը ավելի արդիական և ճշգրիտ տեղեկատվություն է ներկայացնում, քան մյուս կողմը:

• Բարոյական վտանգը տեղի է ունենում այն ​​դեպքում, երբ ապահովագրողը գիտի, որ ապահովագրական ընկերությունը կրում է կորստի ամբողջ ռիսկը և դա կփոխհատուցի ապահովագրողներին, եթե նրանք կորուստ ունենան: